Un asesor de personas jubiladas anticipadamente explica por qué cree que el plan 401K es una “prisión del dinero” y dónde les dice a los clientes que inviertan en su lugar.
Austin Dean llama a las cuentas específicas para la jubilación, como los planes 401 (K) y IRAS, una “prisión de efectivo”.Halbergman/Getty Images
Austin Dean aconseja a sus clientes de alto valor neto que eviten la “prisión de dinero” del 401 (k).
Recomienda alternativas para generar riqueza que ofrezcan mayor flexibilidad y control.
Su asesoramiento al cliente permite un acceso rápido a efectivo sin la necesidad de vender inversiones y generar impuestos sobre las ganancias de capital.
Mientras Austin Dean obtenía sus diversas certificaciones de asesor financiero, no estaba completamente satisfecho con el plan de estudios relacionado con la sabiduría tradicional, especialmente el consejo para aprovechar al máximo las cuentas de jubilación.
En ese momento tenía poco más de 20 años y estaba personalmente interesado en el movimiento de independencia financiera. La idea de “concluir” sus ahorros en cuentas no sería accesible hasta los 59 años y medio.
“Pensé: ‘Debe haber una manera mejor. No quiero tener que esperar hasta los 60 años para poder sentir que tengo la flexibilidad financiera para hacer las cosas que quiero hacer”, fundador y director ejecutivo. Asesores de WeStoneLa empresa RIA se especializa en ayudar a las personas a lograr la independencia financiera de formas no tradicionales, según Business Insider.
Comenzó a investigar lo que hace el 1% superior, y sus estrategias eran completamente diferentes.
“Los más ricos no llegan allí aprovechando al máximo su 401 (K) y preparando café en casa”, dijo Dean, que tiene designaciones Chfc, Clu, CFP y Ricp. “Iniciaron negocios, compraron negocios, invirtieron en bienes raíces, priorizaron el flujo de caja, se convirtieron en un banco”.
Dean se refiere a las cuentas específicas para la jubilación, como los planes 401 (K) y IRAS, como “prisión de plata”. Son excelentes medios de ahorro con fuertes beneficios fiscales, pero normalmente no puedes acceder a tus aportaciones sin tener que pagar una cuota del 10% hasta cumplir los 59 años y medio. Esta regla existe para alentar a las personas a mantener invertido su dinero de jubilación, en lugar de utilizarlo para objetivos a corto plazo.
Otro resultado puede aumentar las cuentas de jubilación diferida de impuestos que aumentan años más tarde, cuando tiene que comenzar a retirar a los 70 años: el IRS llama a estas clases menos requeridas (RMDS) y se calculan en función del saldo de su cuenta y la esperanza de vida. Si no comienza a tomar RMDS, podría enfrentarse a una penalización del 25%.
“El IRS dice muy razonablemente: ‘No tenemos nuestra parte de eso’, y hay que empezar a retirar ese dinero”, explicó. Sin embargo, si ha sido financieramente agudo y ha creado flujos de ingresos que le proporcionan suficiente flujo de efectivo para vivir sin la necesidad del dinero de la cuenta de jubilación, está “desafortunadamente atrapado en esta situación de tener que retirar ese dinero de todos modos y luego pagar impuestos sobre él. Las cuentas de jubilación nos quitan el control y lo ponen en el IRS”.
Dean no fomenta el ahorro para la jubilación; Él cree que hay una forma más eficiente de ahorrar que brinda a los inversores más control y flexibilidad, especialmente aquellos interesados en la jubilación anticipada.
Austin Dean es el fundador y director ejecutivo de WeStone Advisors.Por la amabilidad de Austin Dean
La solución no tradicional que brinda a sus clientes es contar con una línea de crédito respaldada por garantías (SBLOC). Este es un tipo de préstamo en el que un inversor utiliza su cartera de acciones u otros activos, incluyendo sus bellas artes y yates de lujo.como paralelo. Permite un acceso rápido al efectivo sin tener que vender inversiones y generar impuestos sobre las ganancias de capital, y luego el inversionista puede inyectar ese dinero en otras inversiones, como iniciar un negocio o comprar bienes raíces.
“Ahora, su dinero hace dos cosas al mismo tiempo: está en el mercado y se utiliza para otros equipos de creación de riqueza”, dijo Dean.
El principal riesgo es sacar demasiado dinero y el mercado de valores se desploma, explicó: “Siempre recomendamos dejar un margen entre lo que se ha aprobado y lo que se utiliza. También recomiendo adquirir otros activos líquidos o líneas de crédito de respaldo, en caso de que el mercado dé un giro inesperado. Incompatibles con otros, deberían poder ser flexibles e incompatibles con el clima.
Splox es popular entre las personas de alto valor neto. Elon Musk, por ejemplo, utilizó una “línea de crédito sobre sus acciones de Tesla para comprar Twitter y crear X”, explicó Dean.
Sin embargo, las personas con ahorros de cinco cifras también pueden beneficiarse, afirmó: “Si alguien tiene tan sólo entre 50.000 y 60.000 dólares en una cuenta de inversión, podemos ayudarle a establecer una línea de crédito con respaldo de valores por un valor de entre 35.000 y 40.000 dólares. Luego, podrá utilizar esa cantidad para comprar su primera propiedad en alquiler”.
Incluso si tiene la capacidad de utilizar Splock, esta estrategia puede no ser para usted, añadió: “En primer lugar, establezca cuáles son sus objetivos. Si su objetivo es conseguir un montón de dinero en cuentas de jubilación a los 60 o 65 años, entonces siga haciéndolo”.
También señaló que no aconseja a los clientes que ya tienen una cantidad importante de ahorros vinculados en cuentas de jubilación que la abolieran y recurran a sanciones. Pero, si quieren lograr independencia financiera y una jubilación anticipada, generalmente recomiendan reducir sus contribuciones a lo suficiente para aprovechar una contrapartida 401 (K), que es esencialmente dinero gratis.
Otra estrategia que analiza con los clientes es financiar IRA autodirigidas, lo que les permite invertir en alternativas dentro de su IRA.
“Cuanto más joven es la persona, es más probable que no utilicemos una IRA autodirigida porque preferiríamos que su dinero no esté en la ‘prisión del dinero’ y poder hacer dos o más cosas a la vez con una póliza de vida o splock bien diseñada”, dijo. Pero para los clientes de 50 años o más que tienen una gran cantidad de dinero en cuentas de jubilación, “la IRA autodirigida es una forma de acceder a inversiones alternativas únicas para ayudarles a diversificar sus activos y generar ingresos sin la necesidad de abolir sus cuentas de jubilación y pagar impuestos y multas”.
Dean entiende que la planificación no tradicional no es para todos, pero quiere que los inversores comprendan todas sus opciones.
“Veo la sabiduría tradicional de ‘debes financiar tu 401 (K) o IRA) al máximo”, dijo. “Cuando la gente viene a nosotros y dice: “Está bien, quiero independencia financiera”, pero luego se dan cuenta de que no pueden acceder a todo el dinero que han estado trabajando duro para ahorrar sin renunciar al menos al 10% junto con los impuestos, eso puede ser realmente deprimente”.
