“Mi hija se casará el año que viene e intentará quedar embarazada de inmediato”. (El modelo es el tema de la imagen). – Marketwatch/Istockphoto Ilustración fotográfica
Tengo 59 años. Durante los últimos cuatro años, mis ingresos han sido los más altos de mi historia: cerca de seis cifras. Tuve muchos años (15) en los que no trabajaba o tenía bajos ingresos porque estaba criando una familia. Sin embargo, he trabajado el mínimo de meses necesarios para calificar para la seguridad social. También tengo 401 (k) y debería poder beneficiarme de la seguridad social de mi marido. Planea esperar hasta la jubilación total, y en ese momento obtendrá el mayor beneficio.
Mi hija se casará el próximo año y planea intentar quedar embarazada de inmediato. Ha preguntado si sería tutora cuando regrese a trabajar, al menos durante el primer año. Sería un honor para mí hacer esto y me pagarían una pequeña asignación para gastos de gasolina y otros gastos, pero no estaría ni cerca de mis ingresos actuales. Sé que necesitaría calcular el seguro médico, que será costoso, pero creo que ese y otros gastos los podemos pagar con ahorros.
Si este acuerdo fracasara después del primer año, probablemente podría conseguir otro trabajo, aunque no sería con mi nivel de ingresos actual. Tengo dos preguntas. Primero, si dejara de trabajar a la edad de 61 años, ¿cómo afectaría eso mi historial de ingresos de la seguridad social? Mi plena edad de jubilación es 67 años. En segundo lugar, si transfiriera dinero del 401 (k) a la puerta trasera de Roth IRA, ¿los pagos de impuestos no tendrían ningún efecto en mi registro de seguridad social?
Estos grandes acontecimientos de la vida que se avecinan para usted: la boda de su hija, en última instancia, le dan la bienvenida a un pequeño paquete de alegría familiar y todos los hermosos momentos entre ellos son encantadores. Sin embargo, no se deje atrapar tanto por la emoción como para olvidar la necesidad esencial de planificar la jubilación. Esto es cierto en cualquier situación, pero especialmente si se considera una edad de jubilación más temprana de lo habitual después de décadas de sacrificar sus ingresos.
Para responder primero a sus preguntas: Los beneficios del Seguro Social se basan en su historial de ganancias. Si deja de trabajar a la edad de 61 años, sus beneficios se calcularán en función de su historial de ingresos hasta ese momento. El Ministerio de Seguridad Social utiliza sus ganancias máximas de 35 años para determinar los beneficios, por lo que si actualmente se encuentra en sus años de mayores ingresos, estos años adicionales de trabajo aumentarán sus beneficios. En términos de transferir dinero del 401 (K) a Roth IRA, eso no tendría ningún impacto en su registro de seguridad social, ya que no está relacionado con un ingreso obtenido. Sin embargo, la conversión generaría una factura de impuestos en el año en que se mueve el dinero.
También mencionó que su esposo obtendría el mayor beneficio cuando cumpliera su plena edad de jubilación. Quiero explicar que la plena edad de jubilación es cuando una persona recibe el 100% de su beneficio calculado, pero el mayor beneficio en realidad se logra retrasando los beneficios hasta los 70 años. El Ministerio de Seguridad Social permite que los beneficios comiencen a los 62 años, lo que lleva a un pago mensual menor. Sin embargo, para los años comprendidos entre la plena edad de jubilación y los 70 años, la agencia está motivando a diferir los beneficios ofreciendo créditos de jubilación diferida. Mencionaré esto sólo porque usted se refirió al “mayor beneficio”.
Ahora volvamos a tu realidad.
Para muchos, este período de la vida se denomina era de recuperación para los ahorradores de jubilación. Como habrá experimentado, muchos adultos no pueden ahorrar mucho para el futuro mientras se encuentran en el centro de la crianza de una familia. Algunos tienen que destinar la mayor parte -o incluso la totalidad- de sus cheques de pago a gastos directos, como casas, servicios públicos, educación y cosas extra para los niños. Otros hacen sacrificios, como dejar la fuerza laboral para criar a sus hijos o aceptar trabajos peor pagados para compatibilizar el trabajo y la familia. Más adelante en la vida, algunos trabajadores, como usted ahora, alcanzan sus ingresos máximos.
Antes de tomar cualquier decisión sobre la jubilación anticipada, piense detenidamente cómo afectará su bienestar financiero a largo plazo dejar su trabajo mejor remunerado. Considere cómo sería su situación financiera si continúa trabajando para evitar paradas tempranas para cuidar a su nieta.
Entiendo por qué su hija le pediría que cuidara a su nieta en el futuro. El cuidado de los niños es caro y puede resultar difícil encontrar atención de calidad. También cree que ha ofrecido un pago, ya que no todas las familias hacen este tipo de arreglos; muchas suponen que los abuelos se harán cargo del cuidado de los niños. Al mismo tiempo, dejar su trabajo para brindar cuidados a tiempo completo, especialmente si es solo por un año, significa renunciar a importantes ingresos potenciales. Esto incluye no sólo su salario, sino también cualquier crecimiento de la inversión que pueda obtener de las contribuciones continuas a sus cuentas de jubilación.
Regresar a la fuerza laboral a mediados o finales de los 60 puede ser un desafío. Desafortunadamente, el sesgo de edad es común en el empleo y el estrés de tener que trabajar porque sus ahorros para la jubilación son muy diferentes a elegir trabajar por placer.
El seguro médico privado también puede resultar costoso. Si el trabajo de su marido no le cubre, o llega 65 años antes y se inscribe en Medicare, tendrá que pagar sus propias primas. Ese costo puede contribuir rápidamente a sus ingresos o ahorros. Si lo has presupuestado genial, pero si no, tenlo en cuenta. Según Kiplinger, la prima mensual promedio de atención médica para una persona de 60 años era de 1.319 dólares en 2025 y se estima que será de casi 1.600 dólares en 2026.
El tiempo que pasa con su nieta es significativo y está claro que lo consideraría un honor. Si es muy importante para ti, tendrás que tener mucho cuidado con tu dinero. Siéntate con tu marido y analiza los números. Mire cuánto ha ahorrado y cuánto espera gastar cada año después de la jubilación. Tenga en cuenta la vivienda, los servicios públicos, los alimentos, el entretenimiento, los costos médicos, el transporte, los viajes y cualquier otro costo esperado. Incluya también un colchón para gastos inesperados, como reparación del techo o mantenimiento del automóvil, para que no tenga que aprovechar los fondos de jubilación prematura.
Una regla útil es la del 4%. En resumen: si retira alrededor del 4% de sus ahorros para la jubilación durante el primer año y luego los ajusta según la inflación cada año, sus ahorros deberían durar unos 30 años. Por ejemplo, si tiene $1 millón en ahorros para la jubilación, la distribución del primer año sería de $40,000. Los jubilados generalmente se suman a estas clases con seguridad social, pensión o trabajo a tiempo parcial si no están preparados para abandonar la fuerza laboral por completo.
Quizás podrías organizar un horario de medio tiempo con tu hija, continuar trabajando algunos días en tu trabajo que paga bien y cuidar a tu nieta otros días. Este enfoque le permitiría mantener sus ingresos, permanecer asegurado hasta Medicare y reducir los costos de cuidado infantil que de otro modo enfrentaría.
Esta es tu vida y tienes opciones. No estás obligado a esta publicación y debes seguir lo que es importante para ti. Pero antes de cuidar de los demás, asegúrese de asegurar su propio futuro financiero.
