“También tengo una cuenta de ahorro de salud a través del trabajo con 300.000 dólares para ayudarnos con los gastos médicos”. (Los sujetos de las fotografías son modelos). – Getty Images/Istockphoto
Tengo 64 años y mi esposa 65. Tenemos $ 1,5 millones en 401 (k) sy Iras y $ 90 000 en Roth IRA. Estamos pensando en jubilarnos el año que viene. Recibiré 3.000 dólares de pensión mensual que mi esposa heredará a mi muerte. Ella recibirá $2.600 de seguridad social, y estoy pensando en esperar hasta el 67 cuando recibamos $3.800.
Nuestro salario actual juntos es de 210.000 dólares. Tenemos 2 viviendas con una hipoteca importante de $500.000 al 2,75%. Nuestra otra casa tiene una hipoteca de $ 300.000 al 2,75% con un flujo de caja positivo de alquiler de $ 800 después de pagar el pago de nuestra hipoteca. Tenemos dos desafíos: optimizar los impuestos y asegurarnos de que nuestro dinero dure.
También tengo una cuenta de ahorros de trabajo con $300,000 para ayudarnos con los costos médicos. No pretendo dejar dinero para los niños excepto al menos para uno de los hogares. La propiedad vale alrededor de 1 millón de dólares cada una. ¿Qué consejo puedes dar sobre nuestro plan de jubilación en 2026?
Entre tu seguridad social y tu pensión, tienes un ingreso de $112.800 al año garantizados de por vida. – Imagen de Marketwatch
¡Felicitaciones por no dejar dinero a sus hijos! (Aparte de una o dos de sus casas, que es un legado sustancial y generoso). Lo he dicho antes y lo diré nuevamente: sus bienes no son el legado de sus hijos a menos que terminen en su cuenta bancaria final cuando usted muera. Hasta que eso suceda, es tu dinero.
Teniendo en cuenta su propiedad, sus ingresos por alquiler, sus futuros beneficios de seguridad social, su pensión y más de 1,5 millones de dólares en fondos de jubilación, se encuentra en un lugar muy agradable. De hecho, entre tu seguridad social y tu pensión, tienes un ingreso de $112.800 al año garantizados de por vida. Y eso es antes de sumergirse en su IRA o su ganancia anual de $ 9,600 en su alquiler.
Si tomó el 4% anual de su IRA (y obviamente puede tomar mucho menos que eso), tendrá otros $ 63,600 al año, lo que elevará su gran total a $ 176,400. Si gestiona su recaudación de fondos con el asesoramiento de un contable y evita la recaudación de fondos durante una caída del mercado, entonces no necesitará ceñirse a la regla del 4%.
A su favor: (1.) No sólo debe confiar en su IRA. (2.) Tiene una HSA grande con $ 300 000 para cubrir décadas de atención médica libre de impuestos. (3.) Tiene unos ingresos por alquiler que compensan más o menos el coste de su casa. (4.) Puede aumentar su flujo de caja vendiendo una de sus casas. (5.) Y no necesita preocuparse por dejar dinero.
Tus clases requeridas (RMDS) deben ser tu enfoque. Ahora está en camino, si no tiene cuidado, de pasar a los tramos impositivos del 24% y/o 32%, que incluso pueden ser más altos que los que tenía durante sus años de trabajo. También se expone a pagos excesivos de un monto de ajuste mensual asociado con los ingresos de Medicare (IRMAA).
Su misión, si elige recibirlo, es evitar caer por ese precipicio fiscal hasta el tramo del 32%, y una forma de hacerlo es comenzar sus transiciones Roth lo antes posible (si su asesor financiero ilumina dicha estrategia). Una ventana típica de conversión Roth es cuando se jubila y antes de reclamar su seguridad social.
Tiene una bonita pluma en su gorra: su cuenta de ahorros para la salud de $ 300,000, que puede usar estratégicamente durante sus años de jubilación. ¿La mejor parte para las cuentas HSA? El retiro está libre de impuestos y no afecta su Irmaa Medicare, la tasa impositiva del Seguro Social u otros ingresos sujetos a impuestos.
Y hay un viento en esa pluma que trabaja a tu favor: el tiempo. Según la Ley Secure 2.0: su primer RMD será para usted y su esposa de 75 años. Estos se aplican a las cuentas IRAS y 401 (K) tradicionales y no se aplican a las cuentas Roth, financiadas con dólares después de impuestos. A los 75 años, su RMD es esa edad dividida por 24,6, equivalente al 4,07% de su saldo de impuestos diferidos.
Otras publicaciones para su lista de “yo hago”: Calcule su gasto mensual en jubilación y a prueba de estrés con sus ingresos. Decide si quieres reclamar tu seguridad social a los 67 años o esperar hasta los 70 (y recibir aproximadamente un 8% más al año). Cree un “mapa fiscal” con su contador para estimar sus tramos antes y después de su seguridad social y RMDS.
Salga y retírese y mantenga a su contador en línea rápida.
