11 años después, la cerradura aún no es rentable. Sin embargo, reconstruyó su tecnología y desarrolló un nuevo sistema de suscripción y su objetivo era ingresar a seis nuevos países y alcanzar el punto de equilibrio a principios de 2026.
En Marzo de 2020La epidemia de Covid comenzó a destruir el financiamiento de los clientes en Filipinas. El gobierno del país se ha convertido en uno de los bloqueos aplicados militares más largos del mundo, lo que hizo que el pago de la factura sea imposible para muchos ciudadanos. En todo el océano de Santa Monika, las consecuencias fueron fatales para el préstamo de la compañía fintech al crear hasta $ 500 a clientes de bajos ingresos de Filipinas, México y Kenia.
. Por el 10% de los clientes de la cerradura no pagaron sus préstamos regularmente. La tarifa ha aumentado tres veces en el segundo trimestre de 2021. La mayoría de las compañías de fintech estadounidense estaban disfrutando del aumento en las transacciones digitales, el bloqueo detuvo la mayor parte de su negocio, temporalmente llamado “modo de cucaracha”. Estaba dando millones de 80 millones al mes, pero de repente ha caído a $ 3 millones.
Shivani Siroa, un fundador y CEO de 6 años de la cerradura, dijo que su mayor temor era que no pudiera devolver las cerraduras a las cerraduras, lo que podría tener un efecto catastrófico. Luego pensó que “tenemos 600 personas en esta organización. ¿Cómo protegemos su trabajo?”
Filipinas y Kenia habían reducido el 20% de descuento y otros gastos dramáticamente en Filipinas y Kenia. Las medidas de emergencia se refinan, después de un año, la cerradura pudo regresar a su nivel de Nding pre-pandemia. Recaudó fondos para evaluar $ 800 millones de inversores, incluido el líder colega FinTEC Upstart, Kindred Ventures and Revolution, en 2021.
Desde entonces, la compañía ha estado creciendo constantemente. El ingreso ha aumentado en un 35% más de un año y ahora está funcionando a una tasa de $ 340 millones anuales. Tiene 1.8 millones de clientes activos de ingresos. A diferencia de este contexto, el Lock 2027 ha introducido un plan ambicioso para duplicar su NDING expandiéndose a fines de 2027, y tiene una nueva tecnología para determinar el riesgo de que permita que más solicitantes sean aprobados de manera segura.
Hay muchas camiones sobre esto. La cerradura sigue perdiendo dinero a pesar de dar a Nding por 5 años, aunque Siroa dice que si la compañía renuncia a su ambición, “puede ser rentable en cualquier momento”. En el clásico estilo de Silicon Valley, es una apuesta que pueda crecer hacia la rentabilidad y hacerlo en un negocio que está subyacente al riesgo. (Siroa espera que la cerradura se rompa al final del primer cuarto en 2026).
Algunos grandes donantes Fintech ND siguieron la misma estrategia. La verdadera realización del 21 fue un trimestre rentable en 2021 y recientemente se volvió rentable nuevamente en el segundo trimestre de 2021. Sophie tiene una historia similar que se lanzó en 2002 y se volvió constantemente rentable a fines de 2021.
Después de trabajar en solo tres países para la mayor parte de la historia, la cerradura ha entrado en el cuarto, Guatemala esta semana. En los próximos tres a seis meses, planeaba ir directamente a cinco más: República Dominicana, Panamá, Perú, Vietnam e India. Planea hacer esto con la infraestructura de tecnología de reconstrucción que le permite evaluar riesgos más personalizados y expandirse a nuevos países.
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W.La gallina se fundó en Siroa En el Lock 20, navegó para asegurarse de que una de las empresas más difíciles de los servicios financieros sea rentable: Nding a clientes de bajos ingresos en los países en desarrollo. Aunque los informes de crédito no estaban disponibles para los posibles adoptantes de Orrow, y sus ingresos fueron difíciles de verificar, creó una forma creativa de determinar su riesgo: necesitan acceso a los datos de sus teléfonos celulares y utilizando esos datos, incluida la recepción de mensajes de texto, ya sea que las personas pagan la factura a tiempo y la edad que tenían sus teléfonos.
El ritmo determina el puntaje de crédito doméstico propio de los clientes y mantienen el riesgo de menor a alto riesgo en un cubo. La información era elegante, pero el método de desgarro conservador era “manual” y “no personalizado”, dijo el director de tecnología, quien se unió a la compañía hace cuatro años, dirigió su estrategia de datos de contenido y marketing en Netflix. “Sabíamos que estábamos rechazando a las personas que eran buenos clientes”, dijo Subfis.
Después de comenzar en la cerradura, OOPS lideró el esfuerzo para crear un nuevo motor de datos, eliminó las cerraduras del cubo que no es de acredit y conduce a una evaluación de riesgos personalizada. El nuevo sistema utiliza equipos de código abierto utilizados en Netflix y utiliza un enfoque estadístico llamado inferencia de efectividad, en la que una gran cantidad de pequeñas pruebas se dibujan constantemente para extraer decisiones sin acceso a datos experimentales y un grupo de control.
Más allá de sus nuevos modelos estadísticos, varias fuentes de datos han comenzado a usar varias fuentes de datos para evaluar el riesgo. Esto es parcial porque no quiere confiar en la información del sistema operativo móvil Android de Google, ya que el gigante tecnológico puede decidir retirar el acceso a esos datos. Ahora, los clientes de Lock verifican más información interna sobre cómo su aplicación usa su aplicación, como si acelerarán las aplicaciones del nivel de educación de una persona, así como si ya tienen otros préstamos sobresalientes.
Hasta ahora, Tala simplemente ha eliminado este nuevo modelo de suscripción en México, aunque al final está planeado usarlo en cada mercado. En el último año, el nuevo sistema ha logrado aumentar la tasa de aprobación de su préstamo de aproximadamente 40% a 80% y la jugada ha disminuido al comparar a los clientes con perfiles de crédito similares. Siroa dice que TALA, que da $ 145 millones ND por mes, ahora puede crear un modelo NDING para un nuevo país dentro de los tres meses contra 12 bajo el método anterior.
La expansión del ritmo incluye cuatro nuevos países en América Latina y dos en Asia. Después de lanzar Guatemala esta semana, se abrirá a fines de diciembre, la República Dominicana, India y Vietnam. En el primer trimestre de 2026, se planeó ir completamente directamente al Perú, donde lanzó una billetera digital basada en criptomonedas el año pasado como producto de prueba. ¿Los criterios para elegir estos objetivos nacionales de difusión? Las cerraduras ya están entrando en los países con el mismo nivel de ingresos en los mercados que sirven son poblaciones grandes y subversas.
El ritmo ya ha sido falso en la India, cuya mayor población mundial más grande lo convierte en una elección obvia de 1,45 mil millones de población. Siroa habló sobre la entrada al país a principios de 2018 y en 2021, TALA publicó su aplicación a un pequeño número de clientes para probar el mercado allí. Sin embargo, no tenía la licencia de Nding para crear negocios económicamente efectivos; sin él, el costo de ND ND era muy alto. Al final, ha asegurado la licencia de una compañía financiera que no bancaría a principios de este año y ahora está lista para ser lanzada por completo allí, dice Siroa.
METROMis préstamos $ 20 a $ 500 para los clientes que solo ganan $ 5,000 a $ 15,000 al año, un negocio difícil por varias razones. Cada préstamo, sin importar cuán pequeño, trae un costo fijo significativo, los microlianos hacen mucho menos rentable para ND. Los inversores a menudo están preocupados por financiar préstamos para clientes pobres, y estos clientes nacionales generalmente tienen un momento más difícil para pagar sus préstamos. Hoy, aproximadamente el 10% de los clientes de cerrajería no pagan sus préstamos, es una tasa de incumplimiento que es más del 100% de las tasas de incumplimiento de los estadounidenses en tarjetas de crédito y un 50% más alta que los clientes del banco digital brasileño Nubank.
Para hacer trabajos comerciales, las cerraduras deben tomar tasas de interés muy altas. En Filipinas, cobra hasta el 15% por mes, los fabricantes de ND máximos pueden cobrar legalmente, lo que puede conducir a una tasa de interés (APR), que puede alcanzar el 183%. Su mayor concursante, GCash, hasta el 7% de las tasas de interés mensuales y la tarifa de procesamiento del 3%, el cargo, el cargo, Según su sitio webEl
El mismo precio se basa en la manifestación de sus sitios web, como el concursante Bubbap y Kuseki, mientras que en México, México, el ritmo del 24% del interés mensual, o aproximadamente el 288%, aunque dice que ofrece clientes de bajos ingresos a los consumidores de bajos ingresos en comparación con sus compañeros. La compañía ha agregado que contra la tarjeta de crédito, los préstamos del ritmo no están interesados en girar: el préstamo de paz no gana incluso más allá del período de tiempo.
Siroa enfatiza que el bloqueo puede probar el riesgo predeterminado. Menciona que la compañía tiene que aprender 10 años de datos Nding, lo que incluye una recesión severa en los primeros meses de Covid. Sus préstamos son a corto plazo, en promedio aproximadamente 30 días (aunque pueden subir hasta seis meses), por lo que si el bloqueo lo quiere, la cantidad de dinero lo está dando rápidamente.
Además, la mayor parte de su crecimiento vendrá del mercado; La portavoz de TAL, Lauren Punesky, dijo que el 75% de su crecimiento de ingresos en Filipinas, México y Kenia vendrán de los tres mercados principales en los próximos dos años.
El Director Ejecutivo del Lock defiende la técnica de continuar enfocándose en el crecimiento en lugar de la prioridad de la rentabilidad. Señaló que la cerradura no ha recaudado fondos desde 2021: “En ese caso, hemos podido continuar aumentando nuestros gastos mientras mantienen nuestros gastos sostenibles”. Agregó: “La misión de que necesitamos concentrarnos en nuestro crecimiento más tarde”. Él piensa que está invirtiendo más en las zonas que está invirtiendo (tecnología, infraestructura y datos) permitirá que las cerraduras crezcan más rápido e incluso se rompan al final del primer cuarto de 2026.
Una sucursal de la organización Sun Francisco, fundada en 2014, ofrece pequeños préstamos para los clientes de India y África, adoptó un enfoque lento y más conservador. El fundador y CEO Matt Flanry dijo que tenía “un mandato autosuficiente de ser rentable” y “argumento rentable para cada decisión”, que fue un cambio dramático de cómo operaba esta compañía, después de que la epidemia estaba fuera de la epidemia. Hoy, la sucursal tiene 6.5 millones de usuarios activos mensuales, el 90% de ellos en la India. Paga $ 80 millones ND por mes, con el 55% del bruto mensual de la cerradura y aproximadamente $ 140 millones en ingresos anuales. Flanry espera que después del impuesto en 2025 la sucursal se convierta en ganancias netas de $ 20 millones.
Al igual que muchos CEO de tecnología, Ciroa también parece estar más preocupado de que sus compañías no se muevan lo suficientemente rápido. Él dice que una cosa que lo mantiene por la noche es la creciente disponibilidad de datos y progreso en la IA, cuya combinación puede lanzar compañías de tecnología de buen rastreo más rápido que nunca.
Entonces está empujando las cerraduras a una nueva región más allá de su expansión de seis naciones. Está planeando lanzar una billetera basada en el establo que pueda actuar como una cuenta bancaria y ganar intereses. Y quiere que los clientes obtengan una transferencia internacional de dinero del sector a los países desarrollados que no operan el bloqueo, uno puede hacerlo de una manera: asociarse con otras grandes compañías fintech que tienen grandes bases de clientes.
Esta larga lista de objetivos (y más probablemente, cuándo) plantea preguntas sobre si recaudar más fondos a las cerraduras. Siroa se ha negado a revelar cuánto efectivo hay en el banco. Él dice que considerará la protección de un mayor financiamiento porque la compañía presiona para crecer rápidamente, pero ahora “no es el enfoque original”.
