Por KN Sweet y Cora Lewis
NUEVA YORK (AP) — El alquiler consume cheques de pago enteros a principios de mes, por lo que un número creciente de inquilinos está recurriendo a un producto financiero que ofrece alivio al permitirles dividir la factura, por un precio.
En los últimos años han surgido los llamados servicios de “alquilar ahora, pagar después”. Los costos de la vivienda aumentarán Y los sueldos crecen de manera menos predecible, especialmente para los trabajadores de bajos ingresos y de la economía informal. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los alquileres han aumentado aproximadamente un 28% en los últimos cinco años.
Empresas como Flex, Livable y, más recientemente, Affirm, dicen que dividir el alquiler en múltiples pagos ayuda a los inquilinos a administrar el flujo de caja. Pero los defensores de los consumidores advierten que los productos normalmente funcionan Préstamos a corto plazoImponer cargos a presupuestos ya tensos y, en algunos casos, aplicar tasas de interés efectivas de tres dígitos, plantea interrogantes sobre si aliviarán la presión fiscal o la profundizarán.
Kellen Johnson, de 44 años, empezó a utilizar Flex hace unos dos años para dividir los pagos de su alquiler. En lugar de pagar los $1,850 completos de su alquiler el primero del mes, Johnson paga $1,350 en esa fecha y $500 el día 15. Por el servicio, Flex cobró una tarifa de suscripción mensual de $14,99 y el 1% del alquiler bruto, que fue de $18,50 para Johnson, lo que elevó su tarifa mensual por la aplicación a más de $33.
Johnson estaba dispuesto a pagar el costo adicional porque hizo el trabajo. Repartidor contratado independientemente En ese momento a Amazon, y sus pagos pueden variar.
“Era un gasto que tenía que hacer, pero seguí adelante porque era más conveniente”, dijo Johnson, quien ahora trabaja como conductor para una persona mayor en Sacramento, California.
Aproximadamente 109 millones de estadounidenses o alrededor de 42,5 millones de hogares Inquilinos en Estados Unidos. La Oficina del Censo estima que en 2024, una mayor proporción de esos hogares pagarán el 30% o más de sus ingresos mensuales en alquiler. La oficina considera que estos hogares están “cargados de costos”, lo que significa que el alquiler consume gran parte de sus ingresos y reduce su capacidad para planificar gastos futuros o generar riqueza.
Los servicios Rent Now, Later generalmente funcionan de la misma manera: la empresa paga al propietario el alquiler completo y el inquilino paga a la empresa en dos o más cuotas en el transcurso de un mes. Las empresas argumentan que debido a que el alquiler es un gasto tan grande, distribuir los pagos puede dar a los inquilinos más dinero.
Muchos de estos servicios Ven con una tarifa. Las tarifas pueden estructurarse de manera diferente, pero en general deben considerarse costos de crédito, advierten los defensores de los consumidores. En el caso de Johnson, expresado utilizando cálculos estándar de préstamos al consumo, habría pagado $33,49 por un préstamo de dos semanas de $500, para una tasa porcentual anual efectiva del 172%.
“Los inquilinos deben sospechar de cualquier proveedor financiero que tenga una sociedad con un propietario y de cualquier cosa que les venda sin comisiones ni intereses”, dijo Mike Pearce, director ejecutivo de Protecting Creditors. Pierce trabajó anteriormente en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y fue coautor de un informe publicado esta semana sobre la industria.
Lanzada en 2019, Flex es una de las empresas más grandes centrada en dividir los pagos de alquiler. La compañía dice que sus 1,5 millones de clientes ahora envían alrededor de $2 mil millones en alquiler al mes a través de su sistema, y varios de los propietarios más grandes del país aceptan Flex como opción de pago.
Flex dice que la mayoría de sus clientes son inquilinos de bajos ingresos con perfiles crediticios débiles. La empresa informa una puntuación crediticia promedio de 604 entre sus usuarios, y uno de cada tres clientes dice que tiene más de un trabajo para llegar a fin de mes. Un portavoz de Flex afirma que el cliente medio utiliza el servicio de tres a cuatro veces al año. Johnson lo usó todos los meses.
Livble no cobra una suscripción, pero sí cobra a los inquilinos una tarifa de entre 30 y 40 dólares, según la página de ayuda de la empresa. Las tarifas de Livble pueden traducirse en tasas porcentuales anuales efectivas de aproximadamente 104% a 139%, dependiendo de cuánto tiempo el inquilino difiere parte del pago.
El Compra ahora, paga después La empresa Affirm dijo este mes que está poniendo a prueba un programa que permite a algunos clientes dividir el alquiler en dos pagos. El programa se está probando en asociación con Esusu, una empresa que informa los pagos de alquiler a las agencias de crédito para ayudar a los consumidores a generar crédito. La compañía no cobra intereses ni tarifas a los inquilinos por usar el producto, pero a los propietarios se les pueden cobrar tarifas, dijo un portavoz de Affirmation.
Como otra opción de financiación, los propietarios aceptan cada vez más tarjetas de crédito para el pago del alquiler. Bilt, una startup de tarjetas de crédito, creó su marca dirigida a inquilinos cuando se lanzó, y algunos inquilinos incluso usan tarjetas de crédito para acumular recompensas o puntos.
Pero Pagar el alquiler con tarjeta de crédito También puede resultar costoso. Los propietarios suelen trasladar las tarifas de procesamiento a los inquilinos. Dependiendo del emisor de la tarjeta y de la red de pago, estas tarifas oscilan entre el 2,5% y el 3,5% del alquiler. Para los inquilinos que pagan $1,500 al mes, eso se traduce en aproximadamente $37,50 a $52,50 en tarifas, un costo mensual comparable a servicios como las tarifas Livble y Flex.
Los economistas y defensores de los inquilinos sostienen que ninguna de estas opciones de financiación resuelve el problema fundamental de la asequibilidad en el mercado de alquiler. Les preocupa que si las tarjetas de crédito o las opciones flexibles de pago de alquiler se utilizan más ampliamente, los alquileres podrían aumentar aún más a medida que los propietarios comiencen a tomar en cuenta el flujo de caja semanal de los posibles inquilinos frente al mercado de alquiler en el área donde está ubicado el edificio.
Los comerciantes ya trasladan los costos de procesamiento de tarjetas de crédito a los consumidores en forma de precios más altos, y los defensores temen que el mercado de alquiler pueda adoptar modelos similares. Livble, por ejemplo, es propiedad de RealPage, que el año pasado resolvió las acusaciones de que su algoritmo permitía a los propietarios negociar acuerdos y aumentar los alquileres.
El escritor de economía Christopher Rugaber contribuyó desde Washington.
