Firmar conjuntamente un préstamo estudiantil puede parecer un favor a corto plazo, pero para muchas personas se convierte en un riesgo financiero a largo plazo. Según el experto en educación superior Mark Kantrowitz, más del 90% de los préstamos privados para estudiantes requieren un aval, lo que significa que dos personas son igualmente responsables de la deuda.
“Un préstamo privado para estudiantes a menudo requiere un aval porque el estudiante prestatario tiene un historial crediticio escaso o inexistente”, dijo Kantrowitz a CNBC (1). “Son un activo no probado”.
Esa obligación no desaparece hasta que se reembolsa el préstamo, y no importa quién se benefició del préstamo.
Imagínese a Jessica, una mujer de 28 años que aceptó ser cofirmante de los préstamos estudiantiles privados de su amiga cuando tenía 22. En ese momento, ella era nueva en su cuenta e intentaba ayudar a alguien en quien confiaba. Su amiga necesitaba un aval para terminar su carrera y prometió mantenerse al día con los pagos. También le dijo a Jessica que refinanciaría el préstamo tan pronto como pudiera. Durante años todo parecía estar bien.
Pero Jessica se enteró recientemente de que el préstamo vencía desde hacía varios meses y su amiga dejó de pagar y dejó de responder a sus mensajes. El prestamista ha comenzado a llamar a Jessica directamente y advertirle que pronto informarán los pagos atrasados a las agencias de crédito.
Hacerse cargo de los pagos del préstamo podría deshacer años de trabajo que Jessica ha realizado para salir de la deuda de la tarjeta de crédito, pero dejar que no se cumpla podría dañar su crédito. ¿Qué puede hacer para mantenerse financieramente saludable?
La situación de Jessica ilustra el riesgo que corren millones de estadounidenses, a menudo sin comprender plenamente las consecuencias. Los préstamos privados para estudiantes son especialmente riesgosos para los cofirmantes porque carecen de muchas de las protecciones incluidas en los préstamos federales. Por lo general, no existen planes de pago basados en los ingresos y pocas opciones de condonación. Incluso cuando existen programas de liberación de cofirmantes, rara vez se otorgan y generalmente requieren la aprobación del prestamista principal (2).
“Los prestamistas generalmente son reacios a eliminar a un codeudor”, dijo a US News Dean Kaplan, presidente de The Kaplan Group.
“Si libera al codeudor y luego el prestatario incumple, el prestatario se enfrenta a una pérdida financiera mayor que si no hubiera liberado al codeudor (2)”.
El resultado puede ser grave. Una encuesta de AARP encontró que casi la mitad de los prestatarios de 50 años o más que firmaron conjuntamente un préstamo estudiantil privado terminaron haciendo los pagos ellos mismos (3). En algunos casos, los cofirmantes se han enfrentado a agencias de cobranza agresivas, demandas, embargos de salario, cuentas bancarias congeladas o embargos de propiedad por deudas que no utilizaron personalmente pero de las que aún son responsables.
Y la falta de responsabilidad no siempre es causada por la irresponsabilidad. Las enfermedades, las discapacidades, la pérdida del empleo o las emergencias familiares pueden dejar atrás incluso a los prestatarios bien intencionados. Cuando eso sucede, sus cofirmantes se vuelven responsables de la deuda.
En un caso informado por CNBC, un prestamista privado eximió del pago a una mujer de 53 años cuando quedó discapacitada, pero luego transfirió el saldo total a su anciana madre, quien había firmado conjuntamente años antes y vivía de sus pagos limitados de Seguridad Social (1). A la niña ahora le preocupa que la empresa de préstamos se quede con la casa de su madre.
Una vez que un préstamo entra en mora, los cofirmantes tienen pocas opciones. Debe pagar la deuda o recibir el golpe en su crédito. Dependiendo de su estado y de los términos del préstamo, es posible que pueda saldar la deuda y luego demandar al prestamista original en un tribunal civil. Sin embargo, la acción legal conlleva sus propios costos.
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Escenarios como este resaltan por qué la firma conjunta tiene menos que ver con la generosidad y más con la evaluación de riesgos. En general, la mayoría de los expertos financieros advierten contra la firma conjunta. Recuerde que los pagos de préstamos estudiantiles a menudo abarcan décadas y muchas cosas pueden cambiar en ese tiempo. Si está considerando firmar conjuntamente cualquier tipo de préstamo, considere estos factores:
Antes de firmar conjuntamente, vale la pena considerar si usted mismo podría pagar cómodamente el préstamo. Si no puede o le causaría dificultades excesivas, no firme conjuntamente.
Algunos cofirmantes suponen que serán alertados si un prestatario se atrasa. Eso no siempre está garantizado. Establecer expectativas con el otro prestatario, como avisar de pagos atrasados o compartir el acceso a la cuenta del préstamo, puede reducir sorpresas desagradables.
La confianza por sí sola no es suficiente. Comprender la estabilidad de ingresos, las perspectivas laborales y la situación financiera general del prestatario puede ayudarlo a evaluar el riesgo real. Si son incómodos y transparentes, no firmes.
Muchos prestamistas prometen refinanciar y deshacerse del codeudor más adelante. En la práctica, la refinanciación requiere crédito sólido e ingresos estables, lo que no siempre es posible. Además, los prestamistas suelen tener una amplia libertad para decidir si ofrecen un refinanciamiento.
La conclusión aquí es simple: firmar conjuntamente significa vincular su futuro financiero a la capacidad y voluntad de otra persona para pagar una deuda. Y no siempre se trata de confianza, porque la discapacidad o la muerte de un prestatario podrían dejarlo en apuros. Evite firmar conjuntamente préstamos a menos que se sienta cómodo pagando la deuda usted mismo.
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CNBC (1); Noticias de EE. UU. (2); AARP (3)
Este artículo proporciona únicamente información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
