Si ha pasado décadas ahorrando para la jubilación, sus saldos de IRA y su 401 (K) probablemente le parezcan una red de seguridad financiera. Ver crecer esas cuentas puede ser alentador. Pero sin una planificación cuidadosa, incluso los ahorros saludables para la jubilación pueden convertirse en una bomba fiscal.
Esto se debe a que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) ordena retirar dinero de estas cuentas de jubilación después de cumplir 73 años (1). Si tiene saldos de seis o siete cifras, estas clases requeridas, o RMDS, pueden tener un efecto notable en su factura de impuestos cada año.
Por eso es importante esta bomba fiscal y qué se puede hacer para dispersarla antes de que sea demasiado tarde.
Lo que frustra tanto a los RMD es que los obligan a revertir décadas de buenas prácticas financieras. Después de toda una carrera de ahorro, inversión y aplazamiento de impuestos, puede resultar difícil cambiar de marcha y empezar a vender activos, recaudar dinero y generar obligaciones fiscales.
No planificar el RMDS puede resultar costoso, especialmente si sus cuentas de jubilación han aumentado significativamente.
RMDS se calcula utilizando su edad y el saldo de su cuenta al 31 de diciembre del año anterior. Según Fidelity, el IRS aplica un factor de esperanza de vida para determinar cuánto tienes que retirar en un año (2).
Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es de $100,000 al año antes de cumplir 73 años, el IRS utiliza un factor de esperanza de vida de 26,5. Eso da como resultado un retiro requerido de aproximadamente $ 3773,60. Con un saldo de $500.000, el RMD salta a unos $18.867,90.
Los saldos más altos generan una mayor recaudación de fondos, lo que fácilmente puede empujarlo a una categoría impositiva más alta. Ese ingreso adicional, junto con otras fuentes, puede aumentar los impuestos sobre los beneficios de la seguridad social o aumentar las primas de Medicare a través de montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos (3).
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Si no retira la cantidad requerida antes de la fecha límite, la multa es elevada. El IRS puede cobrar el 25% del monto que debería haber retirado. Muchas plataformas de inversión ofrecen ahora herramientas de automatización RMDS, que ayudan a los jubilados a evitar plazos perdidos y cálculos complejos (4).
