Querida vanessa,
Tengo 57 años y sigo trabajando a tiempo completo. Estoy divorciada y muy cerca de ser dueña de mi departamento. Gozo de buena salud y siempre he tratado de ser prudente con el dinero.
Pero hay algo de lo que realmente no estoy hablando. No tengo miedo de morir, tengo miedo de vivir mucho tiempo.
Quiero dejar de trabajar cuando tenga 65 años, pero no estoy seguro de poder permitírmelo. He ahorrado alrededor de $480,000, pero cuando pienso en que durará 25 o 30 años, parece abrumador.
Me preocupa que no sea para los próximos años. Eso es lo que pasó después. No tengo hijos en quienes confiar para que me ayuden si algo sale mal, y eso hace que la idea de quedarme sin dinero sea aún más aterradora. No quiero nada sofisticado. Sólo quiero poder vivir en mis propios términos y no estar estresado todo el tiempo.
La gente me dice que debería estar agradecido por lo que tengo. Lo soy, pero eso no me impide quedarme despierto algunas noches preguntándome si he hecho lo suficiente.
¿Es esta una forma normal de sentirme a mi edad?
Anónimo
La principal profesora de dinero Vanessa Stoykov
Querido anónimo,
Sí. Esto es mucho más común de lo que la gente admite.
A los 57 años, es razonable querer dejar de trabajar a tiempo completo alrededor de los 65. Tienes ocho años más para ganar dinero, ahorrar y adaptarte, y ese tiempo es más importante de lo que la mayoría de la gente cree.
Dijiste que tienes alrededor de $480,000 en ahorros. Salvo que ocurra algo dramático, es poco probable que esas cifras se mantengan donde están.
La gente suele preguntar cómo 480.000 dólares pueden convertirse en algo cercano a 800.000 dólares. No es magia y no se trata de correr grandes riesgos. Es cuestión de tiempo, de ahorrar e invertir constantemente.
Generalmente suceden tres cosas durante los próximos ocho años.
Primero, sigues agregando más. Incluso ahorrar entre 10.000 y 15.000 dólares al año suma entre 80.000 y 120.000 dólares durante ese período.
En segundo lugar, los 480.000 dólares que ya tienes siguen creciendo. A un modesto 4 o 5 por ciento anual, esa cantidad puede crecer hasta aproximadamente entre 650.000 y 700.000 dólares en ocho años, incluso si no se añade otro dólar.
En tercer lugar, el dinero nuevo que agregas cada año no se queda ahí. También se invierte, aunque de forma más conservadora.
Cuando se combinan contribuciones constantes con un crecimiento modesto, algo realista es entre $ 700 000 y $ 900 000 a los 65 años y $ 480 000 a los 57 años. Así es como la gente alcanza una cifra de 800.000 dólares, no por suerte, sino por constancia y tiempo en su trabajo.
Ahora hablemos de lo que esto significa en la vida real.
Si deja de trabajar a los 65 años con unos 800.000 dólares, la siguiente pregunta es cuánto quiere retirar cada año.
Si vive con unos 40.000 dólares al año, esa cantidad puede sustentarlo durante unos 20 años, lo que le llevará a unos 85, incluso si su dinero no crece en absoluto. Y es importante que quede claro: su dinero no crece en absoluto.
Incluso durante la jubilación, los ahorros suelen seguir invirtiéndose (solo que de forma más conservadora), por lo que el resto del saldo sigue funcionando en segundo plano. Entonces, con un crecimiento continuo moderado y cierta flexibilidad en el gasto, muchas personas extienden sus ahorros hasta los 80 o principios de los 90 años.
Si obtiene cerca de 50.000 dólares al año, esa misma cantidad normalmente dura entre 16 y 18 años sin crecimiento, y cerca de 20 años si se tienen en cuenta los rendimientos conservadores y los cambios naturales en los gastos, lo que le llevará a tener alrededor de 80 años.
Gastar más reduce el límite de tiempo. Un gasto menos o más flexible lo amplía.
Por eso la jubilación hoy no es un hecho fijo. Esta es una etapa que cambia. Muchas personas trabajan a tiempo parcial durante algunos años, gastan más al principio y luego reducen y se adaptan a medida que la vida cambia.
Así que el miedo a vivir más años no suele ser la edad. Se trata de no saber si un número es ni remotamente viable.
Y aquí es donde consultar a un asesor financiero puede suponer un verdadero cambio de juego. Un buen asesor no solo habla de dinero: le ayuda a modelar diferentes escenarios: cuánto ahorrar durante los próximos ocho años, cómo dejar de trabajar a diferentes edades y qué tipo de estilo de vida es realista para usted. También pueden mostrarle cómo tener en cuenta cosas como una pensión u otras fuentes de ingresos, para que no dependa únicamente de los ahorros.
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No necesitas convencerte. Necesitas claridad. Y la claridad hace que una larga vida pase de ser algo aterrador a algo que puedes planificar.
Mis mejores deseos,
vanessa
