Una campaña de décadas para limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito ha recibido un repentino empujón por parte del presidente Donald Trump y un rechazo generalizado de los bancos.
Trump dijo el viernes que quiere poner un límite de un año a las tarifas de las tarjetas de crédito del 10 por ciento, una medida que ha obtenido el apoyo de políticos republicanos y demócratas, algunos de los cuales han impulsado leyes en los últimos años hacia el mismo objetivo.
Los defensores de los consumidores han buscado durante mucho tiempo algunos límites a las tarifas de las tarjetas de crédito, con poco éxito. Los bancos han argumentado que cualquier límite los obligaría a limitar la disponibilidad de crédito.
Es un punto que han revisado vigente en los últimos días.
“La gente va a perder acceso al crédito, en una base muy, muy amplia, especialmente las personas que más lo necesitan, irónicamente”, dijo el director financiero de JPMorgan Chase, Jeremy Barnum, en la conferencia telefónica sobre resultados del banco el martes. Los ejecutivos de Citi y Bank of America se han hecho eco de ese sentimiento.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se han disparado desde 2022, según Datos de la Reserva Federalalcanzando un máximo histórico en el verano de 2024. Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito eran del 19,65% al 7 de enero, según Seguimiento de tasas bancarias de las tarifas semanales medias nacionales.
Si bien las tasas de interés han aumentado, también lo han hecho las facturas de las tarjetas de crédito. Los saldos de tarjetas de crédito al consumo en Estados Unidos alcanzaron los 1,23 billones de dólares, según Datos de deuda y crédito del tercer trimestre de la Reserva Federal publicado en noviembre.
Los planes de Trump, al menos por ahora, no están claros. Trump dijo una publicación en Truth Social Al anunciar su límite de tasas planificado, dijo que “ya no permitiremos que el público estadounidense sea ‘estafado’ por compañías de tarjetas de crédito que cobran tasas de interés del 20-30%”. Dijo que su límite entraría en vigor el 20 de enero, pero no informó cómo se implementaría.
El objetivo principal de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor es redactar y hacer cumplir las normas financieras federales para el consumidor, incluidas las tarjetas de crédito. Es la agencia clave con la que Trump probablemente tendría que trabajar para implementar un límite arancelario.
Algunos legisladores tienen una idea. Los senadores Bernie Sanders, I-Vt., y Josh Hawley, R-Mo., presentaron una factura en febrero pasado para limitar las tasas de interés al 10 por ciento hasta 2031. En un esfuerzo bipartidista separado en la Cámara el año pasado, las representantes Alexandria Ocasio-Cortez, demócrata por Nueva York, y Anna Paulina Luna, republicana por Florida, introdujeron una factura limitar los tipos al 10%.
Lunes, Hawley abrió su estocada de nuevo para que el Congreso apruebe su proyecto de ley y el de Sanders, diciendo: “El presidente Trump tiene razón: los trabajadores estadounidenses se están ahogando en una deuda récord de tarjetas de crédito, mientras que los principales emisores de tarjetas de crédito se enriquecen cada vez más al aumentar sus tasas de interés hasta la luna”.
La senadora Elizabeth Warren, demócrata por Massachusetts, defensora desde hace mucho tiempo de la protección al consumidor de las tarjetas de crédito, dijo a Trump en una llamada telefónica el lunes que el Congreso podría aprobar el límite propuesto “si realmente luchan por él”. según un comunicado publicado en X.
El impulso del presidente se produce en un momento en que los consumidores enfrentan un ciclo de deuda multifacético entre pagos de hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
Para los consumidores que ya tienen deudas de tarjetas de crédito, Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate especializado en tarjetas de crédito, dijo que es poco probable que este límite propuesto sirva de mucho para los saldos existentes. Aplicar el cambio “retroactivamente sería un argumento legal realmente complicado”, afirmó.
Sin embargo, podría ahorrarles a los consumidores costos de deuda futuros. De acuerdo a informe de septiembre del Vanderbilt Policy Accelerator, los ahorros podrían alcanzar los 100 mil millones de dólares anuales.
Si bien eso significa que los consumidores podrían ahorrar una gran cantidad de cambio, también significa que los prestamistas perderían grandes ganancias y probablemente adaptarían sus modelos de negocios.
“Es una especie de territorio inexplorado”, dijo Rossman. “Mi expectativa es que el acceso al crédito disminuirá, especialmente para aquellos con ingresos más bajos y puntajes crediticios más bajos”.
Los bancos han seguido argumentando que cualquier límite de ese tipo obligaría a sus empresas a ajustarse.
“Lo que buscamos es la asequibilidad”, dijo el director general de Bank of America, Brian Moynihan, en la conferencia telefónica sobre resultados del banco el miércoles. Pero con un límite de tasas “se verán consecuencias no deseadas”, dijo, añadiendo que la gente puede esperar “un crédito restringido”.
Por otro lado, algunos prestamistas de tarjetas de crédito ya están en juego. Bilt, un programa de pago de recompensas para inquilinos, anunciado El miércoles tres nuevas tarjetas de crédito con tasas de interés del 10% por un año, igual al límite propuesto por el presidente.
Si bien un límite de tasas podría perjudicar los resultados de los prestamistas tradicionales, las alternativas crediticias más nuevas y menos reguladas podrían recibir un impulso.
La Asociación de Banqueros Estadounidenses, junto a otros grupos bancarios, alertaron sobre estos potenciales sustitutos una declaración el viernes, diciendo que “si se promulga, este límite sólo llevaría a los consumidores hacia alternativas menos reguladas y más caras”.
Una de esas posibles opciones alternativas es comprar ahora y pagar después. Esta forma de pago relativamente nueva generalmente permite a los compradores obtener un pequeño préstamo sin intereses que se reembolsa en cuotas durante un período de tiempo determinado. Aunque los cargos por intereses no son comunes, la mayoría cobra cargos por pagos atrasados.
“Eso podría impulsar su crecimiento si se convirtieran en la principal alternativa para la gente”, afirmó Rossman.
Aunque BNPL está menos regulado que las tarjetas de crédito tradicionales, la CFPB emitió una “regla interpretativa” en mayo de 2024 que decía que los prestamistas de BNPL “son proveedores de tarjetas de crédito”.
“Debido a que los prestamistas Compre Ahora, Pague Después cumplen con los criterios de las leyes y regulaciones existentes como proveedores de tarjetas de crédito tradicionales, es necesario que se les otorguen muchos de los mismos derechos y protecciones que los proveedores de tarjetas de crédito tradicionales”. dijo la declaración.
No está claro si un límite a la tasa de las tarjetas de crédito también tendría un impacto en las opciones de BNPL.
A los bancos con una cartera de negocios más diversificada les iría mejor con un límite de tasas en comparación con las compañías que dependen más del negocio de tarjetas de crédito, dijo Rossman.
Esto ya ha ocurrido en parte en el mercado de valores. Después del anuncio de Trump el viernes por la noche, las acciones de Capital One cayeron en las operaciones del lunes.
