Si ha recibido una hipoteca en 2020 o 2021, puede sentirse como un acuerdo inmejorable. Sin embargo, enamorarse de su hipoteca puede ser una mala decisión de la vida.
En el episodio reciente Ramsey ShowEl anfitrión John DeLoni y Ken Coleman le dieron a Lauren una sugerencia similar a Detroit de Michigan, que iba con su esposo tres años después del matrimonio. Contrató, cuando posee una casa con aproximadamente $ 100,000 de capital y una tasa hipotecaria fija del 2.875% (1).
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Lauren pidió que su casa y una tasa hipotecaria de por vida se mantuvieran a la vez y se alquilaría, pero Deloni y Coleman respondieron a un borrón.
“Véndelo hoy y póngalo en $ 100,000 en una nueva casa”, dijo DeLoni. “Quien piensa en esta estúpida tasa de interés, las personas. La gente está estacionando toda esta vida en esta tasa de interés de un mellenio”.
Coleman agregó: “No solo vale la pena, por eso solo decimos ‘se vende’ y avanzamos”,
Las tasas de interés súper loo pueden parecer un buen negocio al cobrar la tarifa de la tasa de mercado en préstamo, pero el diablo está en detalle, como el diablo. Lauren y su esposo planean vivir en un lugar a dos horas de su casa que la hará un propietario desaparecido. Esto significa que cuando se actualizó un baño en su casa, Lauren tendría que dejar todo para ejecutar un viaje de ida y vuelta de cuatro horas, o debería nombrar un director de propiedad.
Mientras tanto, si su casa paga no es menor que la tasa de mercado para su alquiler, las ganancias que obtiene se pueden consumir completamente manteniendo su propiedad. Además, si sus inquilinos no están satisfechos como propietario, tendrá que lidiar con la posible responsabilidad y problemas legales.
Supongamos que puede vender su propiedad y limpiar $ 100,000 después de pagar el resto de su hipoteca, podría haber mantenido este dinero para comprar una nueva propiedad con su esposo y ambos harían capital juntos en lugar de gastar dinero en el alquiler.
Sí, las tasas de interés en el nuevo lugar serán más altas que su tasa actual, pero la guía de Deloni y Coleman es clara: no helada para su vida por sub -3%.
Lauren está en la misma posición que millones de estadounidenses. Según Freddy Mac (2), su tasa hipotecaria del 2.5575% está muy por debajo de la tasa promedio de 5 años, que se acercó a .3.5% en septiembre de 2021.
Para dar este número un poco, considere que 200,000 dólares de $ 200,000 en el pago mensual de Préstamo de Préstamo de $ 1,200 a $ 1,200 al pago mensual del préstamo. Mientras tanto, al 6.3% está dando alrededor de $ 1,613, que es aproximadamente $ 413 más por mes.
Esta brecha crea un fuerte efecto de “bloqueo”. Los investigadores federales de vivienda han descubierto que cuando las tasas de mercado exceden el uno por ciento de la tasa principal de un propietario de una vivienda más del uno por ciento de puntos, las posibilidades de vender la casa son casi el 18%. Como resultado, según la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (3), el efecto de bloqueo de baja velocidad se ha reducido significativamente en 2022.
Las altas tarifas también impiden compradores y familias jóvenes por primera vez, lo que decepciona la transacción y fortalece a los inventores. La gobernadora de la Reserva Federal, Adriana de Kughler, señaló que las tasas hipotecarias más altas reducen la compra de compradores de bajos ingresos y más jóvenes, lo que contribuye a la propiedad débil de la vivienda para aquellos menores de 45 años (4).
Mantener una tasa de hipoteca en un fondo de roca es un fuerte incentivo, pero esta no es la razón por la que se descarrilan a su plan familiar.
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Para determinar esto, Lauren puede comenzar a verificar la renta del mercado actual utilizando al menos tres listas comparativas o arrendamiento reciente para ver qué puede ganar la propiedad en realidad.
A continuación, debe hacerse un resumen de cada costo de propiedad, incluido el pago de su hipoteca, el impuesto a la propiedad, el seguro y aproximadamente el uno por ciento de la casa cada año.
Una vez que se limpian estos números, Lauren puede contar si el alquiler creará un flujo de efectivo positivo significativo. Si la imagen gira cerca de la señal de freno, generalmente es un signo que hace que sea más significativo venderla.
El factor molestos de Lauren también debe considerarse más allá de las matemáticas. Si la presión, el mantenimiento y las vacantes de los inquilinos se sienten más pesados que las recompensas posibles, debe ser parte del cálculo.
Finalmente, si las ventas parecen ser más prácticas, Lauren puede suponer que después de pagar la hipoteca, las comisiones del agente cubren y cuánto dinero dejará después de realizar un impuesto. Una vez que conoce el progreso neto, puede mantener ese dinero en un presupuesto conjunto con su esposa para que cada dólar tenga un propósito claro.
Aunque una tasa hipotecaria del 2.875% es excelente, no es exactamente una gran razón para retrasar su plan financiero matrimonial. Los datos muestran que las tasas bajas de los propietarios hacen que los propietarios sean reacios a moverse y que la reticencia puede tener objetivos aún más grandes.
Como mencionaron Deloni y Coleman, las matemáticas de alquiler deben ser espectaculares para gastar para ello. Para hacer la vida más fácil y avanzada, Loren puede ser una mejor opción para el banco de renta variable, integrar su dinero con su esposo y decidir que le sirve la vida en lugar de su tasa de interés lluviosa.
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(1). Rams muestran los aspectos más destacados – You Tube“¿Por qué no deberías mantener en casa aquí”
(2). Freddy MacEl “archivo”
(3). Agencia Federal de Finanzas de ViviendaEl “impacto de bloqueo de la tasa de hipoteca de riesgo”
(4). Reserva federalLa “escena del mercado inmobiliario y la perspectiva económica de los Estados Unidos”
Este artículo simplemente proporciona información y no debe considerarse como sugerencias. Se suministra sin ningún tipo de garantía.
