Los defensores de los préstamos estudiantiles y los grupos de protección de los prestatarios de todo el país han pasado gran parte de los últimos cinco meses preparándose para una serie de grandes cambios que el Congreso ha implementado con respecto al sistema de préstamos estudiantiles.
Desde limitar la cantidad que los estudiantes y las familias pueden pedir prestado hasta reducir la cantidad de planes de pago que tendrán para elegir, la Ley One Big Beautiful Bill es una de las reformas más importantes de la ayuda federal para estudiantes en décadas. Sin embargo, muchos de los detalles de cómo se implementarán estos cambios dependen del Departamento de Educación, que actualmente está redactando nuevas reglas y regulaciones que detallan lo que los prestatarios pueden esperar.
Muchos de estos detalles se ultimaron en los últimos dos meses mediante un proceso complejo conocido como reglamentación negociada, pero al departamento todavía le queda un largo camino por recorrer. Las regulaciones no estarán finalizadas hasta que el Departamento las publique para su revisión pública y luego las revise y responda a cualquier comentario público. Se espera que las regulaciones se emitan a principios de 2026.
La parte más controvertida del conjunto de regulaciones propuesto se refiere a qué estudiantes de posgrado pueden acceder a cuánta ayuda ahora que no tienen cobertura para el costo total de la asistencia. (Puede leer más sobre eso aquí.) Pero el comité también profundizó en el meollo de la cuestión de cómo tratar con los prestatarios que tienen ciertos tipos de préstamos o ciertos planes de pago que desaparecen y cómo modificar el proceso de rehabilitación de préstamos para los prestatarios que intentan salir del incumplimiento.
Entre otros cambios, la legislación puso fin a una serie de planes de pago basados en los ingresos en los que los pagos dependen en parte de los ingresos y el tamaño de la familia. En cambio, los prestatarios tendrán acceso a un plan de pago estándar de 10 a 25 años, que cambia ligeramente de la opción actual y establece el monto y el cronograma de pago en función del monto prestado, o una nueva opción de pago basada en los ingresos llamada plan de asistencia de pago. Según el programa de reasentamiento, los prestatarios pagarían un mínimo de $10 por mes o un punto porcentual por cada $10,000 de su ingreso bruto ajustado (hasta un máximo del 10 por ciento). Se perdonará todo lo que quede después de 30 años o 360 pagos puntuales.
En general, los expertos dicen que la naturaleza de esta transición masiva dependerá de regulaciones complejas y de una comunicación clara con los prestatarios para tener éxito.
“(Todo esto) va a suceder a la vez durante los próximos dos años, por lo que creo que va a ser un momento muy difícil para el sistema de préstamos, tanto en la parte inicial como en la final”, dijo Sarah Sattelmeyer, directora del Proyecto de Educación, Oportunidad y Movilidad de la New America Foundation, un grupo de expertos de izquierda. “Realmente resalta la necesidad de una comunicación clara y sólida”.
Mientras tanto, aquí hay cuatro formas en que los expertos esperan que las regulaciones del Departamento de Educación y OBBBA cambien el sistema de préstamos estudiantiles.
Apremio de tiempo para los padres MÁS
A partir del próximo verano, los prestatarios de Parent PLUS verán una serie de cambios. Primero, el Congreso estableció un límite a la cantidad que los padres pueden pedir prestado a través de este programa. Además, la legislación ha limitado sus opciones de pago.
Durante años, este grupo de aprox. 3,5 millones Los individuos y las familias tuvieron acceso a un plan llamado Pago de Ingresos Condicional. Pero según la nueva ley, la única opción que queda es el pago basado en los ingresos, que es ligeramente más generoso para los prestatarios de bajos ingresos que el programa de reasentamiento. Además, solo estará disponible para prestatarios que sigan los complejos pasos necesarios para registrarse y hacerlo todo en un plazo ajustado.
Primero, los prestatarios deben consolidar sus préstamos existentes antes del 1 de julio de 2026. Luego, deben solicitar una ICR y realizar un pago mensual único antes de cambiar a una IBR. Tienen hasta el 1 de julio de 2028 para completar todo el proceso, de lo contrario no podrán acceder a ningún plan IDR. En cambio, se incluirán en el plan estándar con pagos mucho más altos.
Los partidarios dicen que si bien están contentos de tener cualquier tipo de opción de derechos adquiridos para los prestatarios Parent PLUS, muchos de los cuales son prestatarios de color y de bajos ingresos, temen que el proceso sea demasiado complicado y que las familias no tengan suficiente tiempo para aprovecharlo. Algunos dicen que podría ser casi imposible incluso para los prestatarios más organizados y proactivos, ya que el personal del Departamento de Educación se ha reducido a la mitad y es probable que el reciente cierre del gobierno cree una acumulación de solicitudes de consolidación, lo que ralentizará el proceso.
“En el plan estándar, muchos prestatarios no pueden hacer sus pagos y es probable que incumplan… exponiendo a los prestatarios a enfrentar cobros forzosos que ponen en peligro su bienestar financiero y su capacidad para satisfacer sus necesidades básicas”, dijo Tamar Hoffman, abogada del Servicio Legal Comunitario de Filadelfia, quien sirvió como miembro del comité del proceso de negociación de normas. “Dado que es más probable que los prestatarios de Parent PLUS sean personas mayores, esto es particularmente preocupante”.
Poner fin a la pena de matrimonio
Pero algunos prestatarios fuera de Parent PLUS, incluidas las parejas que optaron por el nuevo plan de asistencia de pago, se beneficiarán de algunas de las concesiones que la administración ha traído a la mesa de negociaciones.
Según los planes IDR actuales, el Departamento calcula los pagos mensuales de los préstamos para parejas casadas que presentan una declaración conjunta en función de un porcentaje de su ingreso bruto ajustado y luego divide ese porcentaje proporcionalmente para cada uno de los dos préstamos, dependiendo de lo que deben individualmente.
Pero según el texto original del reglamento administrativo del RAP, las parejas tenían que pagar mucho más de lo que habrían pagado si estuvieran separados.
Sin embargo, el comité normativo cambió este texto, protegiendo la capacidad de las parejas para pagar proporcionalmente.
Sattelmeyer, de New America, calificó esto como una gran victoria, no sólo por motivos de asequibilidad sino también por simplicidad.
“Esto mantendrá los pagos de los prestatarios similares a los pagos que están haciendo ahora o que habrían hecho según los planes actuales que si esta penalización por matrimonio no se hubiera eliminado”, dijo. “Tener pagos más bajos y pagos más acordes con los ingresos combinados hace que los pagos de préstamos estudiantiles sean una parte más manejable del presupuesto de los prestatarios, que es el objetivo de cualquier plan IDR”.
Calcular pagos de suma global
Otro cambio en el proyecto de reglamento también beneficia a los prestatarios que trabajan para lograr la condonación de préstamos.
Para que los prestatarios obtengan alivio de la deuda a través de la condonación de préstamos por servicio público o un plan IDR, deben realizar una cierta cantidad de pagos mensuales a tiempo. Históricamente, estos pagos se calculaban independientemente de si se realizaban con depósitos mensuales mínimos o con una suma global mayor que cubría varios meses de anticipación. Si paga el equivalente a seis meses de préstamos, ganará seis meses de su parte de condonación, un punto completo.
Sin embargo, la dirección originalmente planeó calcular la suma global solo una vez, independientemente de cuántos meses de pagos valía.
Pero los negociadores de la comisión lucharon para impedirlo. También han ideado una opción en la que los prestatarios de RAP pueden realizar un pago mayor por adelantado y optar por realizar pagos más pequeños además. Si lo hacen, podrán pagar una suma global cuando sea financieramente posible y seguirán teniendo acceso al apoyo del gobierno para el capital y los intereses, algo que ni siquiera era una opción para empezar.
Sattelmeyer describió este cambio de lenguaje como un “cambio de juego”.
“Básicamente, si su pago (ajustado a los ingresos) no cubre todos los intereses que se acumulan mes a mes, el gobierno lo cubrirá… y entonces algunos prestatarios también serán elegibles para un subsidio básico, que es una cantidad adicional para garantizar que su saldo baje cada mes”, explicó. “Es un requisito importante para mucha gente si quiere y puede pagar más rápido”.
IDR automático después del incumplimiento
Finalmente, aunque no está incluido explícitamente en el texto regulatorio, el Departamento prometió a los negociadores que tomaría medidas para ayudar a los prestatarios que incumplieron con sus préstamos a acceder al RAP o IDR, dependiendo de cuándo obtuvieron su préstamo.
OBBBA agregó una segunda oportunidad para rehabilitar el préstamo después de que el prestatario incumpliera. Pero el proceso de rehabilitación es complejo y complejo, y los comisionados querían, en primer lugar, evitar que los prestatarios necesitaran una segunda oportunidad de rehabilitación.
Al garantizar que los prestatarios pasen automáticamente del proceso de rehabilitación a un plan de pago basado en los ingresos, ayudará a los prestatarios a tener un pago mensual razonable y así reducir las tasas de reincidencia, dijeron.
Si bien el departamento dijo que no podía colocar legalmente a todos los prestatarios rehabilitados en un plan IDR automáticamente debido a preocupaciones sobre la privacidad de los datos, prometió que brindaría una oportunidad más clara desde el principio para que los prestatarios opten voluntariamente por participar. Se esperan más detalles sobre cómo planeamos hacer esto en la introducción a las regulaciones una vez que estén finalizadas.
La mayoría de los negociadores y defensores de préstamos dicen que no es perfecto, pero desde su perspectiva, cualquier esfuerzo para evitar que los prestatarios vuelvan a caer en mora vale la pena.
“Lo último que alguien quiere es que un prestatario pase por el proceso de rehabilitación, haga nueve pagos mensuales a tiempo, solo para terminar nuevamente en mora porque no pudo acceder a un plan de pago que pudiera mantenerlo al día con los pagos de sus préstamos estudiantiles”, dijo Hoffman, miembro del comité. “Así que esto es un beneficio real para los prestatarios”.
