La jubilación es el objetivo financiero fundamental a largo plazo. Podrás ahorrar e invertir durante décadas, cruzando los dedos tendrás suficiente. Pero, ¿cuánto es necesario ahorrar realmente para una jubilación cómoda?
Desafortunadamente, no existe una bola de cristal que le diga cuánto necesitará. En lugar de ello, tendrás que utilizar algunas reglas generales y aplicarlas a tu propia situación. Nos ocuparemos de cuatro estrategias que puede utilizar para ayudarle a planificar su jubilación, así como de los factores que afectarán cuánto debe ahorrar.
Las siguientes son algunas estrategias comunes para determinar sus necesidades de ahorro para la jubilación. Úselos como punto de partida cuando calcule su propia meta de ahorro para la jubilación.
Una forma de seguir el progreso de sus ahorros para la jubilación es comparar sus ahorros con puntos de referencia relacionados con la edad. Estos puntos de referencia tienen como objetivo mantenerlo encaminado mientras ahorra para la jubilación a lo largo de décadas. Proporcionan una medida de cuánto debería haber suspendido en función de su salario.
Por ejemplo, si tiene 50 años, debería recibir entre 3,5 y 5,5 veces su salario ahorrado. Si gana $100.000, eso significa que debería ahorrar entre $350.000 y $550.000 para su jubilación.
Diferentes empresas han publicado sus propios índices de referencia a lo largo de los años, pero la sociedad de inversión T. Rowe Price reevaluó estas cifras recientemente. Se basan en una jubilación que comienza a los 65 años. Consulte la siguiente tabla para obtener un resumen de los resultados de este estudio:
Edad | Objetivo de ahorro para la jubilación |
30 | 0,5x salario |
35 | 1x a 1,5x salario |
40 | 1,5x 2,5x salario |
45 | 2,5xi 4x salario |
50 | 3,5xi 5,5x salario |
55 | 4.5xi 8x Salario |
60 | 6x a 11x salario |
65 | 7.5xi 13.5x Salario |
Fidelity Financial Services Company sugiere que usted ahorre al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos cada año para obtener lo suficiente para la jubilación. (Esto incluye cualquier plan 401 (k) equivalente ofrecido por su empleador).
Por ejemplo, si tu salario es de $60.000, deberías quedarte con al menos $9.000 al año. Si tu salario aumenta a $90.000, deberías ahorrar al menos $13.500 al año.
La regla de cálculo de fidelidad del 15% implica que necesitarás generar alrededor del 45% de tus ingresos de jubilación; el resto provendrá de la seguridad social.
Esta regla presupone ahorros continuos a lo largo de su carrera, desde los 25 hasta los 67 años. Por lo tanto, si comienza tarde o planea jubilarse más joven, es probable que necesite aumentar su tasa de ahorro para ponerse al día con los ahorros para la jubilación.
Otra forma sencilla de medir su objetivo de ahorro para la jubilación es multiplicar sus ingresos anuales al jubilarse por 10 y 12, y utilizar esos números como objetivos para sus ahorros. (Estos números también se superponen con los puntos de referencia de T. Rowe Price, suponiendo que se jubile alrededor de los 65 años).
Por ejemplo, si al momento de jubilarte ganas $125.000, deberías tener asignados entre $1,25 y $1,5 millones. Si bien esta estrategia puede ayudar a estimar su objetivo final de jubilación, es menos útil para realizar un seguimiento de sus ahorros para la jubilación a lo largo del camino.
La regla del 80% dice que necesitará alrededor del 80% de sus ingresos antes de jubilarse para vivir cada año durante su jubilación. Por ejemplo, si gana 100.000 dólares al final de su carrera, necesitará alrededor de 80.000 dólares anuales para financiar su jubilación.
Esta regla se basa en la idea de que tendrás costos más bajos después de la jubilación. Por ejemplo, ya no reservará dinero para impuestos y contribuciones de jubilación, y podrá vivir en una casa remunerada.
Aunque la regla del 80% ofrece una forma sencilla de estimar su presupuesto de jubilación, no le brinda una imagen detallada y se basa en varias suposiciones. Por ejemplo, supone que su estilo de vida no cambiará después de la jubilación. Pero si planea gastar más en cosas como viajes, donaciones o atención médica, reemplazar el 80% de sus ingresos puede no ser suficiente.
Estas estrategias son pautas que se supone que le brindarán una forma de ahorrar lo suficiente para la jubilación. Pero debe tomar estas reglas con cautela, considerando los siguientes factores y cómo afectarán sus necesidades de jubilación.
Su edad de jubilación juega un papel vital en la cantidad de dinero que necesita ahorrar. Cuanto antes se jubile, más dinero necesitará para cuidar de sí mismo y menos tiempo tendrá su dinero para crecer. Además, los montos de los beneficios de la seguridad social aumentan por cada mes que se retrasa el retiro entre los 62 y 70 años de edad.
¿Cómo describe su estilo de vida después de la jubilación? ¿Se quedará cerca de su casa y disfrutará del tiempo con familiares y amigos, volará para ver mundo o comprará una segunda casa en la playa? La forma en que planea vivir después de la jubilación determina cuánto gasta cada año, lo que equivale directamente a la cantidad de dinero que necesitará.
Aunque es difícil predecir su salud, vale la pena pensar en ello al planificar su jubilación. Por ejemplo, si tiene una enfermedad crónica o antecedentes familiares de enfermedades cardíacas, es posible que desee planificar costos de atención médica más altos durante la jubilación.
Considere qué costos fijos tendrá después de la jubilación. ¿Seguirá teniendo una hipoteca u otra deuda que todavía esté pagando? ¿O quedarás completamente endeudado? Al igual que los costos de atención médica, es difícil predecir sus costos fijos durante décadas en el futuro, pero unas buenas estimaciones de estos costos pueden ayudarle a planificar mejor su jubilación.
Lo ideal es utilizar una combinación de guías de ahorro para la jubilación y sus propias circunstancias personales para crear una meta realista. Pero si sus ahorros son débiles en comparación con estas pautas o con el ahorro promedio para la jubilación por edad, puede utilizar los siguientes consejos para volver a encarrilarse:
Cree un presupuesto de jubilación: Es difícil planificar su jubilación sin saber cuánto necesitará. Tómese el tiempo para elaborar un presupuesto de jubilación estimando cuánto gasta en diferentes categorías, como vivienda, alimentación, atención médica y viajes.
Obtenga una analogía con su empleador: Si su empleador ofrece un juego 401 (K), haga todo lo posible para ganar esos dólares. Es esencialmente dinero gratis para sus ahorros para la jubilación.
Incrementa tus aportes 1%: Cualquiera que sea su edad, comience a contribuir lo que pueda a sus ahorros para la jubilación. Luego aumente esa contribución en un 1% siempre que sea posible: el próximo, el próximo trimestre o incluso el próximo año. El pequeño aumento no parecerá gran cosa, pero puede marcar una gran diferencia en el futuro.
Realizar contribuciones para ponerse al día: Si tiene 50 años o más, el IRS le permite contribuir un poco además de sus cuentas de jubilación cada año. A partir de 2025, quienes cumplan con los requisitos de edad podrán aportar $1,000 adicionales a su IRA y $7,500 a planes laborales calificados.
Contratar asesor financiero: Planificar la jubilación no siempre es sencillo y no es necesario que lo haga usted solo. Si tiene dificultades para calcular cuánto necesitará o le preocupa estar atrasado en sus ahorros, considere trabajar con un asesor financiero.
Ahorrar para la jubilación no es tan sencillo como seguir una guía general. Recuerde que la cantidad adecuada a ahorrar para la jubilación es diferente para cada persona y las estrategias mencionadas son sólo sugerencias. La clave para ahorrar para la jubilación es comenzar ahora, ahorrar constantemente y adaptar su estrategia a sus circunstancias particulares.
