A la mayoría de los estadounidenses, el “Número mágico” para la jubilación es de $ 1.26 millonesSegún Northwestern Mutual.
Sin embargo, es fácil olvidar que la jubilación no se trata de alcanzar un objetivo de dólar específico, sino reemplazar sus ingresos actuales para que pueda mantener su estilo de vida sin la necesidad de funcionar.
Esta diferencia esencial se destacó en un informe reciente de JPMorgan Asset Management. (1) La guía de jubilación del gigante bancario de 2025 muestra cuántas personas pueden retirarse cómodamente si alejan su atención de convertirse en millonarios para reemplazar solo sus ingresos actuales. Aquí hay una mirada más cercana a los cálculos básicos.
Si reemplazar los ingresos es su objetivo principal, los ingresos más bajos o medios significa que necesita menos o una cantidad modesta en los ahorros de jubilación.
El informe JPMorgan sugiere que las casas con ingresos relativamente bajos pueden depender de los beneficios del Seguro Social y los esquemas de jubilación privados de los empleadores reemplazan una mayor proporción de sus ganancias actuales. Sus cálculos de tasa de reemplazo de ingresos suponen una tasa anual de ahorro bruto del 5% hasta la jubilación de viviendas que ganan $ 90,000 y menos al año y una tasa anual de ahorro bruto del 10% hasta la jubilación para aquellos que ganan $ 100,000 o más.
Una familia que gana $ 80,000, según sus cálculos, podría tener casi el 81% de sus ingresos reemplazados por estas fuentes después de la jubilación. Mientras tanto, una familia que ganó $ 40,000 podría ver el reemplazo del 95% de sus ingresos.
Para las familias de mayores ingresos, los esquemas de la seguridad social y la jubilación privada no pagan tanto de sus ingresos, según el informe. Por ejemplo, una familia que gana $ 300,000, por ejemplo, podría ver que solo el 55% de sus ingresos fueron reemplazados por estas fuentes.
Por lo tanto, de acuerdo con los cálculos de JPMorgan, para hogares con un ingreso anual de $ 125,000 y más, el objetivo de siete cifras de ahorro podría justificarse.
Naturalmente, los puntos de control de ahorro de jubilación también dependen de los ingresos de su hogar. Un hombre de 40 años con un ingreso familiar de $ 50,000 debe tener ahorros actuales de $ 105,000. Por otro lado, un hombre de 40 años con un ingreso familiar de $ 90,000 debería tener ahorros actuales de $ 220,000.
Para alguien con ganancias promedio que se retiraron en 2024 a la edad de 65 años, los beneficios del Seguro Social reemplazaron aproximadamente el 39% de las ganancias pasadas, según el Centro de Prioridades de Presupuesto y Políticas (CBPP). (2) También es probable que muchas de estas jubilaciones también tengan otras fuentes de ingresos, como esquemas de jubilación privada, que se ocuparon de una proporción de sus necesidades.
En pocas palabras, el estadounidense ordinario debe observar de cerca su propia situación financiera para determinar cuánto necesitará para mantener su estilo de vida después de la jubilación.
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Un objetivo de ahorro arbitrario puede parecer simple, pero no siempre es realista. Según el análisis de Investopedia de los datos federales de los fondos, solo el 3.2% de la jubilación y solo alrededor del 2.6% de los estadounidenses generalmente tienen $ 1 millón después de la jubilación. (3) Eso significa que un objetivo de siete cifras no es realista para la mayoría de las personas.
Según el modelo de reemplazo de ingresos, JPMorgan estima que el hogar estadounidense típico necesita mucho menos de $ 1 millón para retirarse cómodamente. Una casa que gana $ 90,000, por ejemplo, con una tasa anual de ahorro bruto del 5% hasta la jubilación, debe alcanzar un objetivo de $ 700,000 en ahorros a la edad de 65 años para “mantener un estilo de vida correspondiente”.
Si la casa gana $ 30,000 o $ 50,000, el objetivo es de $ 175,000 y $ 350,000, respectivamente.
Sin embargo, para hogares de altos ingresos, los objetivos son más altos y su capacidad para ahorrar es más. JPMorgan sugiere una tasa anual de ahorro bruto del 10% para las viviendas que ganan $ 100,000 o más y, según esta tasa, una familia que gane $ 125,000 necesitaría alcanzar $ 1.09 millones a la edad de 65 años para retirarse. Mientras tanto, una familia que gana $ 300,000 idealmente necesitaría apuntar a $ 2.7 millones por la misma edad.
Es decir, solo necesita un objetivo de jubilación de siete cifras si su casa actualmente gana $ 125,000 o más. Para la mayoría de las familias comunes, un objetivo inferior podría justificarse. Sin embargo, hay una gran advertencia que debe considerar antes de adoptar estos cálculos en su propio plan de jubilación.
Los cálculos de JPMorgan dependen del ingreso complementario de la Seguridad Social, pero la financiación del programa está en juego. Los beneficiantes podrían enfrentar un recorte del 24% en 2032, según el comité de un presupuesto federal responsable (CRFB) y un recorte del 30% o más para 2099. (4)
El banco reconoce que esto se puede evitar si el Congreso actúa para fortalecer los fondos de confianza del programa antes de que se sequen, pero si usted es relativamente joven y no optimista sobre los legisladores que resuelven este problema, es posible que necesite un objetivo de ahorro más alto para garantizar una jubilación cómoda.
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Gestión de activos de JPMorgan (1)); Centro de prioridades presupuestarias y políticas (2)); Investopedia (3)); Comité de Presupuesto Federal Responsable (4))
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin una garantía de ningún tipo.
