Si ha pasado algún tiempo planeando la jubilación, probablemente conozca los elementos esenciales del Seguro Social: la mayoría de las personas pueden comenzar a reclamar beneficios a la edad de 62 años, alcanzar la “edad de jubilación completa” (FRA) entre 66 y 67 dependiendo de su año de nacimiento, y puede retrasar los beneficios por debajo de 70 (1)
Cuanto más espere, más su pago mensual: retrasar su ATA puede aumentar su beneficio hasta un 8% al año, según el Ministerio de Seguridad Social (SSA). (2) Eso suena como una gran oferta en el papel. Pero en la práctica, la decisión es más compleja y para algunos retiros, los retrasos eventualmente podrían costar dinero.
Esta es la razón por la cual las matemáticas simples detrás de retrasar los beneficios no siempre se suman.
El problema con las “matemáticas básicas” detrás de posponer la seguridad social es que a menudo pasa por alto el riesgo de longevidad. Si bien es cierto que esperar más tiempo aumenta su beneficio, su pago total de por vida podría ser más bajo si no vive tanto como se esperaba.
Por ejemplo, si espera hasta los 70 años para comenzar a cobrar el pago de beneficios, pero fallece a los 72 años, solo ha recibido dos años de pagos. Alegado anteriormente, incluso a una tasa más baja, podría haber llevado a un pago total de más durante su vida.
Si fallece antes de las 70, no ha recibido efectivamente un sistema que haya pasado décadas pagando.
Para ser justos, la estimación de la longevidad es esencialmente incierta. Según el rastreador del sistema de salud de Peterson-KFF, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de aproximadamente 78.4 años, pero los resultados individuales varían mucho. (3) Muchas personas viven a sus 80 y 90 años, mientras que otras no alcanzan una esperanza de vida promedio.
Para ayudar a informar esta incertidumbre, muchos asesores financieros utilizan el análisis de la “edad de recuperación de la edad”. Este censo estima la edad de los beneficios acumulativos de posponer el Seguro Social superando a los que reclaman antes.
Por ejemplo, alguien que califica por $ 2,000 al mes a su plena edad de jubilación de 67 años necesitaría vivir a unos 78 años y ocho meses para equilibrar el presupuesto en comparación con el reclamo de 62. (4)
Sin embargo, incluso existen limitaciones de este análisis: generalmente no tiene en cuenta el valor del dinero, o el costo de acceder e invertir beneficios anteriores.
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Si se jubila a la edad de 62 años, pero retrasa la reclamación del Seguro Social hasta los 67 años, es posible que deba confiar en el retiro de sus ahorros o cuentas de hoja de impuestos, como 401 (k) para cubrir los costos de vida. Al hacerlo, obliga a las posibles ganancias de inversión que ese dinero podría haber ganado si no se reconoce.
Este compromiso se llama costo de oportunidad, y es un factor importante a considerar en la planificación de la jubilación.
Cuando tiene en cuenta la oportunidad de costar su análisis de recuperación de costos, la edad a la que el retraso de los beneficios estará más fuera de beneficio puede estar más lejos.
Por ejemplo, alguien que califica por $ 2,000 al mes necesitaría tener a la edad de 67 años, asumiendo una ganancia anual del 5% en sus inversiones, para vivir alrededor de 88 y ocho meses para recuperar los costos.
Si las ganancias esperadas son 8% anuales, el punto de recuperación de costos no puede alcanzarse dentro de una vida útil típica. Es decir, reclamar beneficios anteriormente en mantener los ahorros de jubilación invertidos podría conducir a un mejor resultado financiero en este escenario.
Debido a que las matemáticas básicas detrás de las decisiones del Seguro Social a menudo pasan por alto las variables clave, y los factores de estimación como la inversión o las ganancias de longevidad son inherentemente inciertos, trabajar con un consultor financiero calificado puede ser un movimiento inteligente.
Un planificador profesional puede ayudarlo a explicar consideraciones adicionales como inflación, planificación patrimonial, costos de atención médica y necesidades de gasto anual.
En pocas palabras: el sobrecalentamiento de su estrategia de jubilación podría ser costoso. Un enfoque más completo y personalizado puede ayudarlo a tomar decisiones más informadas y mejorar su resultado financiero a largo plazo.
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(1). Administración del Seguro Social “Vea su edad completa de jubilación (FRA)”.
(2). Administración del Seguro Social “Créditos de jubilación retrasados”.
(3). Peterson-Kff “¿Cómo se compara la esperanza de vida de los Estados Unidos con otros países?”
(4). (Enfoque financiero) https://www.approachfp.com/social-security-calculator-breakeven-montly-trate/) “Calculadora de patrocinio de brebaje social e ingresos mensuales”.
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin una garantía de ningún tipo.
