Con casi el 75% de los estadounidenses de compras con tarjetas de crédito (1), este tipo de pago es indudablemente popular. De hecho, es bastante común que los estadounidenses lleven varias tarjetas de crédito en sus billeteras.
Toma a Jane, por ejemplo. Después de conocer los premios y beneficios que ofrecen muchas tarjetas de crédito, Jane decidió aprovechar al llenar su billetera con más de 20 tarjetas diferentes. Y aunque eso es mucho plástico, Jane no es la única estadounidense en llevar más de una tarjeta de crédito. Según Experian, los estadounidenses llevan 3.7 tarjetas de crédito que usan en promedio en promedio. (2)
Jane lleva muchas más tarjetas de crédito que el promedio nacional, y a pesar del hecho de que las paga todos los meses y tiene buen crédito, ya no ve el beneficio de llevar tantas tarjetas.
Con esto en mente, a Jane le encantaría romperse significativamente en sus muchas cartas, pero le preocupa el impacto que esto podría tener en su puntaje de crédito. Una amiga le dijo a Jane que cancelar tarjetas de crédito puede hacer que su puntaje de crédito disminuya, y su amiga está en lo correcto.
Al cancelar una tarjeta de crédito, es importante pensar cuidadosamente sobre el impacto que puede tener en su puntaje de crédito, lo que afecta significativamente su bien financiero.
La cancelación de la tarjeta de crédito puede afectar su puntaje de crédito de diferentes maneras, aunque el efecto temporal de costumbre:
Pierde su historial de pago positivo y el historial de pago es el factor más importante para calcular su puntaje de crédito, lo que representa el 35% de su puntaje general (3)
Aumenta su relación de uso de crédito porque pierde la línea de crédito de esa tarjeta. La relación de uso es la relación de crédito utilizada contra el crédito disponible. La cancelación de la tarjeta elimina esa proporción de crédito de su crédito disponible, pero como el crédito que usa no disminuye, eventualmente usa más de su crédito disponible. Esta proporción es el segundo factor mecánico en la fórmula de puntuación crediticia, y una relación de uso más baja es mejor que una más alta (4)
Acorta la duración de su historial de crédito y cambia su mezcla de crédito, los cuales también se consideran en su puntaje
El monto específico que puede disminuir su puntaje de crédito se basa en muchos factores, incluida cuántas otras tarjetas de crédito tiene, cuántos años tienen y cuánto de su crédito disponible utiliza. (5)
Para Jane, la cancelación no solo puede verse afectada por una de más de 20 tarjetas de crédito, sino que es probable que la cancelación de muchos tenga un impacto negativo en su perfil de crédito.
Hay algunos casos en los que tiene sentido la cancelación de tarjetas de crédito, a pesar del pequeño golpe temporal a su puntaje de crédito. Decidir si cerrar una tarjeta de crédito o no debería ser difícil, y a menudo ayuda a sopesar los riesgos contra los premios.
Por ejemplo, si tiene problemas para realizar un seguimiento de todas sus tarjetas de crédito y, a menudo, tardíos realizando pagos, algunas cancelaciones pueden justificarse. Los pagos atrasados pueden tener un efecto muy negativo en su puntaje de crédito.
Además, si alguna de sus tarjetas de crédito tiene una tarifa anual y usted no las usa lo suficiente como para justificar el costo, o si las tasas de interés son demasiado empinadas para llevar un saldo, cerrar esas tarjetas también puede tener sentido.
Sin embargo, hay algunos casos en los que podría hacer que una tarjeta de crédito tenga sentido. Por ejemplo, si sus tarjetas de crédito no tienen una tarifa anual y no gasta demasiado, puede haber pocas razones para cerrar esas tarjetas. También es posible que desee mantener una tarjeta de crédito abierta si esta es su cuenta de tarjeta de crédito más antigua, o si no tiene otras tarjetas de crédito.
Si bien el puntaje de crédito de Jane puede quedarse corto después de una cancelación de tarjeta de crédito, el descuento suele ser temporal. Mientras continúe haciendo pagos a tiempo en sus otras tarjetas, el impacto no debería ser demasiado dramático y su puntaje de crédito debería mejorar.
Leer más: 30% de los conductores estadounidenses cambiamos de seguro de automóvil en los últimos cinco años. Esto es cuánto ahorraron y cómo puede reducir sus propias facturas lo antes posible.
Si Jane decide cancelar algunas tarjetas de crédito, primero debe centrarse en aquellos con una tarifa anual. Si no los usa regularmente, no hay razón para pagar una tarifa solo para evitar alcanzar su puntaje de crédito (especialmente si no espera tomar un préstamo grande en el corto plazo).
A continuación, Jane debería centrarse en cerrar cuentas o cuentas más nuevas con los límites de crédito más bajos, ya que esto tendrá el impacto en su puntaje de crédito un poco menos dramático. Los centros de crédito tienden a favorecer una larga historia de uso responsable del crédito, y la cancelación de una tarjeta anterior podría dañar su crédito cuando esa cuenta ya no aparece en su historial de crédito.
Jane debería considerar qué tarjetas de crédito tienen los mejores programas de premios que coinciden bien con sus gastos. Si mantuvo esas tarjetas y las pagó, o al menos las pagó un poco, esto podría ayudar a Jane a mantener baja su relación de crédito durante el proceso de cancelar las tarjetas que ya no es necesaria.
Al ser estratégico, Jane puede cancelar las cartas que no necesita al limitar el impacto que tendrá en su puntaje de crédito. También puede cerrar las tarjetas indeseables lentamente con el tiempo, en lugar de todas a la vez, para limitar aún más el efecto en su puntaje de crédito.
Para Jane, que ya no quiere llevar más de 20 tarjetas de crédito, tiene sentido que ella intente eliminar ese número lentamente.
Sin embargo, no hay un número estándar de tarjetas de crédito que un estadounidense debe llevar. Apegarse al promedio nacional (tres a cuatro) le daría a Jane la oportunidad de beneficiarse de los programas de premios que se dirigen a diferentes gastos, sin darle demasiado para administrarlos.
Pero en última instancia se trata de lo que Jane puede manejar. Si tiene tantas tarjetas de crédito que no puede realizar un seguimiento de los pagos y no redime las recompensas regularmente o usa los beneficios, entonces debería hacer un cambio.
Llevar 20 tarjetas de crédito es mucho para lidiar, así que recuerde, cada vez que abre una nueva tarjeta para obtener bonos o premios, puede crear un dolor de cabeza para usted en el futuro.
Únase a más de 200,000 lectores y obtenga las mejores historias y entrevistas únicas de Moneywise primero: conocimientos semanales de Clear Cured y Consigned. Suscríbete ahora.
Confiamos únicamente en fuentes examinadas e informes creíbles de la tercera parte. Para más detalles, consulte nuestras pautas de ética y editorial.
Bankrate (1)); Experian (2. 5)); MyFICO (3. 4))
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin una garantía de ningún tipo.
